. 2026 소상공인 대리대출 — 직접대출과 뭐가 다를까? 은행 통해 신청하는 정책자금 금리·한도 비교

📋 3분 요약 가이드

2026년 소상공인 정책자금 대리대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 심사하고, 시중은행이 대신 대출을 실행하는 방식입니다. 기준금리 연 2.96% 수준, 자금별 한도 최대 7천만 원~5억 원이며, 2026년부터 토스뱅크 등 인터넷전문은행까지 취급 기관이 확대되었습니다. 접수는 매분기 첫째 주 시작되며, 예산 소진 시 조기 마감됩니다.

📌 목차

1. 소상공인 대리대출이란?
2. 직접대출 vs 대리대출 비교
3. 대리대출 자금 유형별 금리·한도
4. 지원 대상 및 자격 요건
5. 신청 방법 (4단계)
6. 취급 은행 및 보증기관 안내
7. 승인율 높이는 실전 팁
8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 소상공인 대리대출이란?

소상공인 정책자금 대리대출은 소상공인시장진흥공단(소진공)이 자격을 심사하고, 실제 대출 실행은 시중 협약은행이 대신 처리하는 간접 융자 방식입니다. 「소상공인 보호 및 지원에 관한 법률」 제9조에 근거하여 중소벤처기업부가 운영하며, 2026년 총 예산 3조 3,620억 원 중 상당 부분이 대리대출로 집행됩니다.

직접대출이 소진공에서 직접 돈을 빌려주는 방식이라면, 대리대출은 소진공이 발급한 '지원대상 확인서'를 가지고 은행에서 대출을 받는 구조입니다. 은행 창구를 통해 진행되므로 접근성이 높고, 2026년부터는 토스뱅크 등 인터넷전문은행까지 포함되어 비대면 원스톱 신청이 가능해졌습니다.

📊 2026 소상공인 대리대출 개요

운영 기관	중소벤처기업부 · 소상공인시장진흥공단
2026년 총 예산	3조 3,620억 원 (직접+대리 합산)
기준금리	연 2.96% (2026년 1분기 기준, 분기별 변동)
대출 한도	자금별 7천만 원 ~ 최대 5억 원
대출 기간	운전자금 5년(거치 2년) / 시설자금 8년(거치 3년)
접수 시기	매분기 첫째 주 (1월·4월·7월·10월), 예산 소진 시 조기 마감
신청 방법	소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 온라인 신청

2. 직접대출 vs 대리대출 비교

소상공인 정책자금은 크게 직접대출과 대리대출 두 가지 방식으로 운영됩니다. 내 상황에 맞는 방식을 선택하는 것이 승인율과 금리 모두에 유리합니다.

구분	직접대출	대리대출
대출 실행 주체	소진공이 직접 실행	시중은행이 대신 실행
접수 시기	매월 첫째 주	매분기 첫째 주
금리	상대적으로 낮음	기준금리 + 가산금리
보증 필요 여부	불필요	보증서 필요 (신보·지역신보)
대출 한도	최대 1억 원	최대 5억 원 (자금별 상이)
대상 자금	혁신성장촉진·저신용·재도전	일반경영안정·소공인·긴급·청년고용
적합 대상	소규모 자금, 저신용 사업자	큰 금액, 보증 가능 사업자

💡 선택 기준 팁 — 매출이 꾸준하고 보증 여력이 있다면 대리대출이 한도·접근성 면에서 유리합니다. 반면 신용등급이 낮거나 소액 자금이 필요하다면 직접대출을 먼저 검토하세요. 두 방식을 한도 내에서 동시에 활용하는 것도 가능합니다.

3. 대리대출 자금 유형별 금리·한도

대리대출로 이용할 수 있는 자금은 여러 종류가 있으며, 유형에 따라 금리와 한도가 다릅니다. 2026년 1분기 기준금리 연 2.96%에 자금별 가산금리가 적용됩니다.

자금 유형	대출 금리	한도	대출 기간
일반경영안정자금	기준금리 + 0.6%p 약 3.56%	7천만 원	5년(거치 2년)
소공인특화자금	기준금리 + 0.6%p 약 3.56%	5억 원	8년(거치 3년)
긴급경영안정자금	기준금리 + 0.4%p 약 3.36%	7천만 원	5년(거치 2년)
청년고용연계자금	기준금리 + 0.6%p 약 3.56%	7천만 원	5년(거치 2년)
장애인기업지원자금	기준금리 + 0.4%p 약 3.36%	7천만 원	5년(거치 2년)
대환대출	연 4.5% 고정	5천만 원	10년(거치 2년)

💡 우대금리 안내 — 비수도권 사업자는 0.2%p 추가 우대를 받을 수 있습니다. 또한 제로페이 가맹 사업자, 풍수해 보험 가입자, 여성·장애인·청년 기업 등은 최대 0.4%p 금리 감면 혜택이 있으니 반드시 확인하세요. 금리는 매분기(1·4·7·10월 10일) 갱신됩니다.

4. 지원 대상 및 자격 요건

「소상공인기본법」 제2조에 따른 소상공인이라면 기본적으로 신청 자격이 있습니다. 업종별 상시근로자 수와 매출액 기준을 모두 충족해야 합니다.

✅ 지원 대상

• 상시근로자 5명 이하 사업장 (제조·건설·운수·광업은 10명 미만)
• 업종별 연매출 기준 이하 (소기업 기준 충족)
• 사업자등록증 보유 및 정상 영업 중인 소상공인
• 국세·지방세 체납 없음 (분납 이행 중인 경우 일부 허용)

🚫 지원 제외 대상

• 휴·폐업 중인 사업자 (재해로 인한 휴업은 예외)
• 부채비율 500% 초과 과다 채무 사업자
• 정책자금 기존 대출 연체 이력 보유자
• 사행산업·향락·도박·부동산투기 등 융자 제외 업종
• 법무·세무 등 고소득 전문서비스업, 금융·보험업

5. 신청 방법 (4단계)

대리대출 신청은 소진공 누리집에서 시작하여 보증기관 → 은행까지 총 4단계로 진행됩니다. 전체 소요 기간은 서류 준비 상태에 따라 약 2~4주입니다.

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소상공인정책자금 누리집 접속 · 대리대출 신청
소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) → 대출신청 → 대리대출 선택 → 자금 종류 확인 후 신청서 작성 및 서류 업로드

2

'정책자금 지원대상 확인서' 발급
소진공에서 자격 심사 후 확인서를 발급합니다. 사업자등록번호 입력 후 보통 3~5일 이내 발급됩니다. 이 확인서가 있어야 다음 단계로 진행 가능합니다.

3

보증기관에서 보증서 발급
지역신용보증재단 또는 신용보증기금에 확인서를 제출하고 보증 심사를 받습니다. 신용도·매출 검토 후 '보증서'가 발급되며, 보증서 유효기간은 통상 60일입니다.

4

협약 은행 방문 · 약정 체결 · 대출 실행
보증서를 가지고 소진공 협약 은행(KB국민·신한·우리·하나·NH농협 등)을 방문하여 대출 약정을 체결합니다. 약정 후 대출금이 입금됩니다. 은행별 정책자금 한도가 있으므로 방문 전 전화 확인을 권장합니다.

6. 취급 은행 및 보증기관 안내

대리대출은 소진공과 협약을 맺은 금융기관에서만 실행됩니다. 2026년부터는 인터넷전문은행까지 확대되어 비대면 접근이 더욱 편리해졌습니다.

🏦 주요 취급 은행 (10곳)

KB국민은행 · 신한은행 · 우리은행 · 하나은행 · NH농협은행
IBK기업은행 · 대구은행 · 부산은행 · 경남은행 · 토스뱅크(2026 신규)

🛡️ 보증기관

• 지역신용보증재단 (전국 16개 시·도) — 소상공인 보증 전문, 대부분의 대리대출 보증 담당
• 신용보증기금 — 규모가 큰 자금이나 특수 보증 시 활용

7. 승인율 높이는 실전 팁

⚠️ 기본 서류 미리 준비 — 사업자등록증, 부가세 과세표준증명원, 국세·지방세 납세증명서를 신청 전 발급해두세요.

⚠️ 사업계획서 구체적 작성 — 자금 용도와 활용 계획을 현실적·구체적으로 작성하면 심사에서 유리합니다. 재무제표상 수치 오류가 부결의 주된 원인입니다.

⚠️ 매출 증빙 객관적 준비 — POS 매출 내역, 카드 매출 데이터, 부가세 신고자료 최근 2개년을 준비하세요.

⚠️ 신용등급 관리 — 카드론·현금서비스를 상환 중이라면 완료 후 신청하는 것이 유리합니다. 사업자 전용 계좌를 분리 운영하세요.

⚠️ 분기 초 빠른 접수 — 예산은 분기별로 배정되며 선착순 소진됩니다. 접수 시작일에 바로 신청하는 것이 핵심입니다.

⚠️ 우대항목 체크리스트 — 제로페이 가맹, 풍수해 보험, 소진공 교육 이수, 여성·청년·장애인 기업 해당 여부를 확인하여 금리 우대를 챙기세요.

8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 직접대출과 대리대출을 동시에 받을 수 있나요?

A. 네, 가능합니다. 다만 정책자금 전체 한도(기업당 총한도) 내에서 합산 관리되므로, 기존 대출 잔액을 차감한 범위 내에서 추가 신청이 가능합니다.

Q. 대리대출 접수 시기를 놓쳤으면 어떻게 하나요?

A. 대리대출은 매분기(1·4·7·10월) 첫째 주에 접수가 시작됩니다. 놓쳤다면 다음 분기 접수일을 미리 확인하고 서류를 완벽히 준비해두세요. 예산 잔여 시 수시 접수가 열리는 경우도 있으니 소진공 홈페이지를 수시로 확인하시기 바랍니다.

Q. 신용등급이 낮아도 대리대출을 받을 수 있나요?

A. 대리대출은 보증기관(지역신용보증재단)의 보증을 통해 진행되므로, 중·저신용(NICE 5~7등급) 사업자도 보증 연계를 통해 승인되는 사례가 많습니다. 다만 극저신용(NCB 839점 이하)이라면 직접대출의 신용취약소상공인자금을 먼저 검토하시는 것이 좋습니다.

Q. 보증서 발급까지 얼마나 걸리나요?

A. 지역신용보증재단 보증 심사는 서류 제출 후 통상 1~2주 소요됩니다. 서류가 완벽하게 준비되어 있으면 더 빠를 수 있습니다. 보증서 유효기간(약 60일) 내에 은행 약정을 완료해야 합니다.

Q. 은행마다 금리가 다른가요?

A. 대리대출 금리는 소진공이 분기별로 고시하는 정책자금 금리를 따르므로 은행별 차이는 없습니다. 다만 은행별로 배정된 정책자금 한도가 있어, 소진된 경우 대출이 불가할 수 있으니 방문 전 전화 확인을 권장합니다.

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📌 소상공인 대리대출, 지금 바로 확인하세요

매분기 예산이 소진되면 접수가 마감됩니다.
서류를 미리 준비하고, 접수 시작일에 바로 신청하세요.

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📞 중소기업통합콜센터: 1357
📞 소상공인통합콜센터: 1533-0100

✔ 작성 기준일: 2026년 2월 · 지원금연구소
✔ 정책 내용은 정부 발표에 따라 변경될 수 있습니다. 최종 내용은 각 부처·기관 공식 사이트에서 확인하시기 바랍니다.
✔ 출처: 중소벤처기업부, 소상공인시장진흥공단, KB국민은행, 토스뱅크, 정부24 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고