2026 소공인 특화자금 — 제조업 10인 미만 전용, 직접대출과 뭐가 다르고 어떤 게 유리할까?

📋 3분 요약 가이드

소공인특화자금은 제조업 소공인(상시근로자 10인 미만)의 설비 투자와 운영자금을 지원하는 성장기반자금입니다. 운전자금 최대 1억 원, 시설자금 최대 5억 원까지 융자되며, 금리는 기준금리 + 0.4%p(약 3.36%)입니다. 직접대출과 대리대출 모두 가능하고, 소상공인정책자금 누리집에서 온라인 신청합니다.

📌 목차

1. 소공인특화자금이란?
2. 소공인 정의 및 지원 대상
3. 금리·한도·대출 기간 상세
4. 일반경영안정자금과의 차이점
5. 신청 방법 (4단계)
6. 주의사항 및 우대금리 조건
7. 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 소공인특화자금이란?

소공인특화자금은 제조업을 영위하는 소공인(상시근로자 10인 미만)의 생산설비 투자와 운영자금을 지원하기 위해 마련된 정부 융자 제도입니다. 소상공인 정책자금 중 성장기반자금에 해당하며, 중소벤처기업부가 주관하고 소상공인시장진흥공단(소진공)이 집행합니다.

일반 경영안정자금과 달리 시설자금(기계·설비 도입)까지 지원하며, 한도도 더 크다는 것이 핵심 차이입니다. 제조업 소공인이 생산성 향상이나 스마트 공장 전환을 위해 설비를 도입할 때 가장 유용한 자금입니다.

📊 2026 소공인특화자금 개요

상위 분류	소상공인 정책자금 → 성장기반자금
지원 대상	제조업 영위 소공인 (상시근로자 10인 미만)
자금 용도	운전자금 (원자재·인건비) + 시설자금 (기계·설비 도입)
대출 금리	기준금리 + 0.4%p = 약 3.36% (2026년 1분기 기준, 변동)
대출 한도	운전 최대 1억 원 / 시설 최대 5억 원
대출 기간	운전 5년(거치 2년) / 시설 8년(거치 3년)
문의	중소기업통합콜센터 1357 / 소상공인통합콜센터 1533-0100

2. 소공인 정의 및 지원 대상

소공인은 「소상공인기본법」에 따른 소상공인 중에서도 제조업을 영위하며 상시근로자 10인 미만인 사업자를 뜻합니다. 일반 소상공인(서비스업 5인 미만 등)보다 넓은 기준이 적용됩니다.

✅ 소공인특화자금 지원 대상

• 업종: 한국표준산업분류 기준 제조업(C)을 주된 사업으로 영위
• 규모: 상시근로자 10인 미만
• 매출: 주된 사업의 연간 매출액이 업종별 소기업 기준 해당
• 사업 상태: 사업자등록 완료 + 정상 영업 중
• 특별 우대: 소공인 집적지구(서울 성수동·문래동, 인천 남동공단 등) 입주 기업, 스마트 공장 도입 기업, 혁신형 소공인

🚫 지원 제외 대상

• 제조업이 아닌 업종 (서비스·유통·음식점 등)
• 상시근로자 10인 이상 사업장
• 국세·지방세 체납 중인 사업자
• 최근 5년 내 정책자금 3회 이상 수혜 기업 (운전자금 기준, 소액 누적 5억 이하 시 2회 추가 가능)
• 유흥·향락·사행성·금융·보험·부동산 임대업
• 휴·폐업 중인 사업자

3. 금리·한도·대출 기간 상세

항목	운전자금	시설자금
용도	원자재·인건비·임대료 등 제품생산·경영 비용	기계·설비 도입·교체 공장 증축·리모델링
대출 한도	최대 1억 원	최대 5억 원
대출 금리	기준금리 + 0.4%p 약 3.36%	기준금리 + 0.4%p 약 3.36% (직접대출 시 고정금리 선택 가능)
대출 기간	5년 (거치 2년 포함)	8년 (거치 3년 포함)
상환 방식	원금균등분할상환	원금균등분할상환
대출 방식	직접대출 + 대리대출	직접대출 + 대리대출

💡 우대금리 최대 0.6%p 감면 — 비수도권 소재 0.2%p, 여성·장애인·청년기업, 소공인 집적지구 입주, 일자리 창출 기업 등 조건별 0.1~0.3%p 추가 감면이 적용됩니다. 복수 조건 충족 시 최대 0.6%p까지 할인되어 약 2.76%까지 낮출 수 있습니다.

4. 일반경영안정자금과의 차이점

비교 항목	소공인특화자금	일반경영안정자금
지원 대상	제조업 소공인만	모든 소상공인 (업종 무관)
시설자금	지원 (최대 5억)	미지원 (운전자금만)
운전자금 한도	최대 1억 원	최대 7천만 원
대출 금리	기준 + 0.4%p (약 3.36%)	기준 + 0.6%p (약 3.56%)
시설자금 기간	8년 (거치 3년)	해당 없음
접수 방식	직접대출 + 대리대출	대리대출 위주

5. 신청 방법 (4단계)

직접대출은 매월 첫째 주, 대리대출은 매분기 첫째 주에 접수가 시작됩니다. 시설자금은 직접대출로 진행하는 것이 유리한 경우가 많습니다.

1

소공인 자격 확인 및 서류 준비
사업자등록증(제조업), 재무제표, 부가세 과세표준증명원, 공장등록증(있는 경우), 설비 투자 견적서(시설자금), 사업계획서 등을 준비합니다.

2

소상공인정책자금 누리집에서 온라인 신청
소상공인정책자금(ols.semas.or.kr) 접속 → 성장기반자금 > 소공인특화자금 선택 → 신청서 작성·서류 업로드. 직접 방문 신청은 전국 78개 소진공 지역센터에서 가능합니다.

3

기업 평가·심사
직접대출: 소진공에서 현장 실사 → 사업성·시장성·경영능력·신용도 등 기업평가
대리대출: 소진공 '지원대상 확인서' 발급 → 지역신용보증재단 보증서 발급

4

약정 체결 · 대출 실행
직접대출: 소진공과 전자약정 또는 대면약정 체결 후 입금
대리대출: 보증서를 가지고 협약 은행 방문 → 약정 체결 → 대출금 입금. 전체 소요기간은 약 2~4주입니다.

💡 시설자금은 직접대출이 유리 — 시설자금 직접대출 시 고정금리 선택이 가능하므로 금리 변동 리스크 없이 장기(8년) 상환할 수 있습니다. 대리대출은 변동금리만 적용됩니다.

6. 주의사항 및 우대금리 조건

⚠️ 제조업 업종코드 확인 필수 — 사업자등록증상 업종이 한국표준산업분류 제조업(C코드)으로 등록되어 있어야 합니다. 제조 + 판매 겸업의 경우 주된 업종이 제조업이어야 합니다.

⚠️ 기업당 총한도 합산 관리 — 소진공 정책자금 대출잔액과 신규 대출 예정액을 합산하여 운전자금 기준 최대 5억 원 이내에서 관리됩니다. 기존에 정책자금 잔액이 있으면 그만큼 한도가 줄어듭니다.

⚠️ 시설자금 용도 외 사용 금지 — 설비 투자 견적서에 기재한 용도로만 사용해야 합니다. 실제 설비를 도입하지 않거나 다른 용도로 전용 시 대출금 즉시 회수됩니다.

⚠️ 접수 시기 확인 — 직접대출은 매월 첫째 주, 대리대출은 매분기(1·4·7·10월) 첫째 주 접수입니다. 예산 소진 시 조기 마감되므로 연초 신청이 유리합니다.

⚠️ 사업계획서의 중요성 — 성장기반자금은 단순 서류 심사가 아니라 사업 성장 가능성을 평가합니다. 설비 투자 목적, 생산성 향상 효과, 매출 증가 전망을 구체적으로 작성하세요.

7. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 식품 제조업도 소공인특화자금 대상인가요?

A. 네, 한국표준산업분류상 제조업(C코드)에 해당하면 식품 제조, 의류 제조, 금속 가공, 목재 가공 등 모든 제조업이 대상입니다. 단, 10인 미만 소공인 기준을 충족해야 합니다.

Q. 일반경영안정자금과 소공인특화자금을 동시에 받을 수 있나요?

A. 기업당 총한도(운전자금 기준 5억 원) 내에서 합산 관리되므로, 두 자금을 동시에 이용할 수는 있습니다. 다만 총한도와 잔액이 중요하므로 소진공에 사전 확인하시기 바랍니다.

Q. 설비 구입 후에도 시설자금 신청이 가능한가요?

A. 시설자금은 원칙적으로 설비 도입 전 신청해야 합니다. 이미 구입 완료한 설비에 대해서는 지원이 제한될 수 있으므로, 설비 투자 계획 단계에서 미리 신청하세요.

Q. 소공인 집적지구에 입주하면 어떤 혜택이 있나요?

A. 소공인 집적지구 입주 기업은 소공인특화자금 신청 시 우대금리(0.1~0.2%p 감면)가 적용되고, 심사에서도 가점을 받을 수 있습니다. 서울 성수·문래, 인천 남동 등 전국 지정 집적지구를 확인하세요.

Q. 스마트 공장 전환을 위한 설비 도입도 지원되나요?

A. 네, 스마트 공장·디지털 전환·AI 활용 설비 도입은 2026년 성장기반자금의 우대 분야입니다. 별도 가점이 부여되고 우대금리도 적용될 수 있으므로 적극 활용하세요.

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📌 제조업 소공인이라면, 설비 투자 자금을 챙기세요

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연초에 예산이 넉넉하므로 빠른 신청이 유리합니다.

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📞 중소기업통합콜센터: 1357
📞 소상공인통합콜센터: 1533-0100

✔ 작성 기준일: 2026년 2월 · 지원금연구소
✔ 정책 내용은 정부 발표에 따라 변경될 수 있습니다. 최종 내용은 각 부처·기관 공식 사이트에서 확인하시기 바랍니다.
✔ 출처: 중소벤처기업부, 소상공인시장진흥공단, 2026년 소상공인 정책자금 융자사업 공고