2026 디딤돌 대출 금리 한도 조건 신청방법 우대금리 총정리

2026 디딤돌 대출 금리 한도 조건 신청방법 총정리 — 최저 1.2%·최대 3.2억·우대금리 활용법

📋 3분 요약 가이드

주택 매매가격 상승과 시중 대출 금리 4%대가 지속되는 상황에서, 디딤돌 대출은 무주택 서민의 내 집 마련을 위한 가장 현실적인 저금리 수단입니다. 2026년 2월 기준 기본금리는 연 2.85%~4.15%(생애최초 신혼가구 연 2.55%~3.85%)이며, 우대금리를 최대한 적용하면 최저 연 1.2%까지 가능합니다. 대출 한도는 일반 최대 2억 원, 신혼가구·2자녀 이상 가구는 최대 3.2억 원이며, 부부합산 연소득 6천만 원 이하(신혼 8,500만 원) 무주택 세대주가 대상입니다.

📌 목차

1. 정책 개요
2. 지원 대상 및 조건
3. 지원 내용
4. 이 정책, 실제로 얼마나 도움이 될까요?
5. 신청 방법
6. 이런 분은 신청하세요 / 이런 분은 피하세요
7. 실수 방지 포인트
8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 정책 개요

내집마련 디딤돌 대출은 주택도시기금을 재원으로 무주택 서민에게 시중보다 낮은 금리로 주택 구입 자금을 지원하는 정부 정책 모기지 상품입니다. 2026년에도 금리 체계와 우대금리 구조가 유지되고 있으며, 생애최초 주택 구입자·신혼가구·다자녀 가구에 대한 금리·한도 우대가 적용됩니다.

2025년 하반기에 LTV 규제 강화(수도권·규제지역 70%)와 대출 한도 축소가 시행된 이후, 2026년 1월부터는 청약통장 우대금리 적용 기준 강화, 부동산 전자계약 우대금리 연장, 중도상환수수료율 인하 등이 새로 시행되었습니다.

📊 디딤돌 대출 핵심 요약

제도명	내집마련 디딤돌 대출
운용 기관	국토교통부 (주택도시기금) / 한국주택금융공사(HF)
대출 금리	일반 연 2.85%~4.15% / 생애최초 신혼 연 2.55%~3.85%
대출 한도	일반 2억 / 생애최초 2.4억 / 신혼·2자녀 이상 3.2억 원
대출 기간	10년 / 15년 / 20년 / 30년 (거치 1년 또는 비거치)
취급 은행	국민·농협·신한·우리·하나·부산·iM뱅크 (기금e든든 포함)
금리 기준일	2026년 2월 1일 공시 기준

2. 지원 대상 및 조건

디딤돌 대출은 소득·자산·무주택 요건을 모두 충족해야 합니다. 특히 신혼가구·생애최초 주택 구입자·다자녀 가구에 대해서는 소득 기준과 대출 한도가 별도로 완화 적용됩니다.

✅ 대출 신청 가능 대상

• 부부합산 연소득 6,000만 원 이하 (생애최초·2자녀 이상 7,000만 원, 신혼가구 8,500만 원)
• 부부 합산 순자산 가액 5.11억 원 이하
• 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택인 자 (분양권·조합원입주권 포함)
• 민법상 성년인 세대주 (만 30세 미만 단독·미혼 세대주는 부양 조건 충족 시 가능)
• 주택매매계약을 체결한 자 (소유권이전등기 접수일로부터 3개월 이내 신청 가능)
• NICE CB점수 350점 이상

✅ 대상 주택 요건

• 주거전용면적 85㎡ 이하 (비수도권 읍·면 지역 100㎡ 이하)
• 담보주택 평가액 5억 원 이하 (신혼·2자녀 이상 가구 6억 원 이하)
• 매매(분양)계약을 체결한 주택 (상속·증여·재산분할 취득 불가)

🚫 대출 제외 대상

• 세대원 중 주택 보유자가 있는 경우 (분양권·입주권 포함)
• 주택도시기금 대출을 이미 이용 중인 세대원이 있는 경우
• 차주 또는 배우자가 다른 주택담보대출을 이용 중인 경우
• 한국신용정보원 연체·대위변제·부도·금융질서문란 정보 보유자
• 만 30세 미만 단독세대주로서 부양 요건(직계존속 6개월 이상 동거) 미충족자

3. 지원 내용

디딤돌 대출의 금리·한도·LTV는 대상자 유형에 따라 다르게 적용됩니다. 아래 표에서 본인에 해당하는 유형을 확인하시기 바랍니다.

구분	일반	생애최초	신혼·2자녀+	생애최초 신혼
소득 요건	6,000만 원	7,000만 원	8,500만 원	8,500만 원
기본금리	2.85%~4.15%	2.85%~4.15%	2.85%~4.15%	2.55%~3.85%
대출 한도	2억 원	2.4억 원	3.2억 원	3.2억 원
LTV	70%	80% (수도권 70%)	70%	80% (수도권 70%)
담보주택 평가액	5억 원 이하	5억 원 이하	6억 원 이하	6억 원 이하
최저금리 하한	1.5%	1.5%	1.5%	1.2%

💡 우대금리 총정리 (중복 불가 — 택 1)
• 다자녀 가구(미성년 자녀 3인+): 0.7%p (자녀 1명당 5년, 최대 15년)
• 연소득 6천만 원 이하 한부모 가구: 0.5%p
• 2자녀 가구: 0.5%p / 1자녀 가구: 0.3%p
• 다문화·장애인·생애최초·신혼가구: 각 0.2%p (생애최초·신혼은 5년간)

💡 중복 가능 항목
• 청약(종합)저축 장기가입: 5년 0.3%p / 10년 0.4%p / 15년 0.5%p (5년간)
• 부동산 전자계약: 0.1%p (2026.12.31까지, 5년간)
• 대출 가능금액 30% 이하 신청: 0.1%p (5년간)
• 원금 40% 이상 중도상환: 0.2%p
• 지방 소재 주택: 0.2%p / 지방 준공 후 미분양: 0.2%p (5년간)

※ 우대금리 적용 상한: 최대 0.5%p (다자녀 가구 최대 0.7%p)

4. 이 정책, 실제로 얼마나 도움이 될까요?

2026년 2월 현재 시중 은행의 주택담보대출 금리는 변동금리 기준 연 4.0%~5.5% 수준입니다. 디딤돌 대출의 기본금리(연 2.85%~4.15%)는 시중 금리 대비 약 1.0~2.5%p 낮으며, 우대금리를 최대한 적용하면 격차는 더 벌어집니다.

금리 차이가 실질적인 이자 부담에 어떤 영향을 미치는지 계산 틀을 안내합니다. 아래 변수에 본인의 조건을 대입해 보시기 바랍니다.

📊 이자 비용 차이 계산 틀

계산 공식	대출 희망액 × 금리 차이(%p) = 연간 이자 절감 추정액
금리 차이	디딤돌(2.85%~4.15%) vs 시중(4.0%~5.5%) → 약 1.0~2.5%p
변동 요인	① 우대금리 적용 여부 ② 금리 방식(고정/변동/혼합) ③ 거치 기간 ④ 상환 방식

예를 들어 디딤돌 금리 연 2.85%와 시중 금리 연 5.0%를 비교하면 금리 차이는 2.15%p입니다. 이 차이에 대출 희망 금액을 곱하면 연간 이자 절감 규모를 추정할 수 있습니다. 다만 실제 상환액은 상환 방식과 거치 기간에 따라 달라지므로, 기금e든든 홈페이지의 대출 이자 시뮬레이터를 활용하시기 바랍니다.

결론적으로, 디딤돌 대출은 소득·자산 요건을 충족하는 무주택 세대주에게 시중 대비 연간 수십만~수백만 원 수준의 이자 비용 차이를 만들어줍니다. 대출 기간이 20~30년이면 총 이자 절감 효과는 더욱 커지며, 조건이 된다면 시중 주택담보대출보다 반드시 우선 검토해야 할 상품입니다.

5. 신청 방법

1

매매 계약 체결 및 대출 상담
주택매매계약서를 체결한 후, 기금수탁은행(국민·농협·신한·우리·하나·부산·iM뱅크) 중 1곳을 선택하여 사전 상담을 받습니다. 소득·자산·무주택 요건 충족 여부를 미리 확인하는 것이 중요합니다.

2

대출 신청 (온라인 또는 영업점)
기금e든든 홈페이지(enhuf.molit.go.kr) 또는 수탁은행 영업점에서 신청합니다. 비대면 신청 시 고정금리·5년 단위 변동금리·변동금리만 선택 가능합니다.

3

서류 제출 및 심사
주민등록등본, 가족관계증명서, 소득증빙(원천징수영수증·소득금액증명원), 매매계약서 사본, 등기부등본 등을 제출합니다. 자산심사가 포함되며 순자산 가액을 확인합니다.

4

대출 승인 및 근저당 설정
심사 통과 후 담보주택에 제1순위 근저당권을 설정합니다. 승인일 기준 담보주택 평가액 요건을 충족해야 합니다.

5

대출 실행 및 전입·실거주 의무
대출금 입금 후 1개월 이내에 해당 주택으로 전입하고 1년 이상 실거주를 유지해야 합니다. 미이행 시 기한이익 상실로 대출금 즉시 상환 요구됩니다.

6. 이런 분은 신청하세요 / 이런 분은 피하세요

✅ 신청을 권장하는 경우

• 부부합산 연소득 6,000만 원(신혼 8,500만 원) 이하로 평가액 5억 원 이하 주택을 구입하려는 무주택 세대주
• 청약저축 5년 이상 유지 중이어서 우대금리 0.3~0.5%p를 추가 확보할 수 있는 분
• 생애최초 주택 구입자로 LTV 80%와 한도 2.4억 원의 혜택이 필요한 분
• 신혼가구·다자녀 가구로 3.2억 원 한도와 최저 금리 1.2%를 활용하고자 하는 분
• 지방 소재 주택을 구입하여 추가 0.2%p 금리 인하를 받을 수 있는 분

🚫 신청이 적합하지 않은 경우

• 부부합산 연소득이 기준을 초과하는 경우 → 보금자리론(7,000만 원 이하) 또는 적격대출 검토
• 매매가 5억 원 초과 주택을 구입하려는 경우 → 신생아 특례 디딤돌(9억 원) 또는 보금자리론 검토
• 대출 실행 후 1년 이내에 전출·매도 계획이 있는 경우 → 실거주 의무 위반으로 대출금 회수 위험
• 이미 주택도시기금 대출을 이용 중인 세대원이 있는 경우 → 중복 대출 불가
• 단기간 내 추가 주택 취득 계획이 있는 경우 → 6개월 내 미처분 시 기한이익 상실

7. 실수 방지 포인트

⚠️ 전입·실거주 의무 미이행 — 대출 실행 후 1개월 내 전입, 1년 이상 실거주를 하지 않으면 기한이익이 상실됩니다. 사유가 있으면 반드시 사유서를 제출하여 2개월 전입 연장을 받으시기 바랍니다.

⚠️ 자산심사 사후 부적격 판정 — 대출 실행 후에도 자산심사가 진행됩니다. 순자산이 기준을 초과하면 초과 금액에 따라 0.2%p~5.0%p의 가산금리가 부과되며, 1억 원 초과 시 대출금이 회수됩니다.

⚠️ LTV 규제 강화 미인지 — 2025년 7월부터 수도권·규제지역의 LTV가 70%로 강화되었습니다. 생애최초 LTV 80%도 수도권에서는 70%가 적용되므로 대출 한도 계산 시 주의가 필요합니다.

⚠️ 우대금리 중복 적용 오해 — 다자녀·한부모·다문화·장애인·생애최초·신혼 우대금리는 택 1입니다. 청약저축·전자계약 등 중복 가능 항목과 혼동하지 마시기 바랍니다.

⚠️ 청약저축 해지 시 우대금리 소멸 — 대출 기간 중 청약(종합)저축을 해지하면 우대금리가 즉시 제외됩니다. 해지 후 재충족하더라도 재적용이 불가합니다.

8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 디딤돌 대출과 보금자리론을 동시에 받을 수 있나요?

동일 주택에 대해 동시 이용은 불가합니다. 다만 디딤돌 대출로 부족한 금액은 시중 은행 주택담보대출로 추가 대출이 가능하며, 총 LTV·DTI 규제를 함께 충족해야 합니다.

Q. 중도상환수수료가 면제되나요?

2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환 원금에 대해 수수료가 면제됩니다. 이 기간 이후에는 3년 이내 상환 시 최대 0.6%의 수수료가 부과됩니다.

Q. 만 30세 미만 미혼인데 받을 수 있나요?

원칙적으로 제외됩니다. 다만 직계존속 중 1인 이상과 동일 세대를 구성하고, 부양 기간이 계속해서 6개월 이상인 경우에는 신청 가능합니다.

Q. 기존 전세자금 대출이 있으면 불가한가요?

주택도시기금 전세자금 대출은 디딤돌 대출 실행일 당일 상환 조건으로 이용 가능합니다. 시중 은행 재원의 전세자금 대출은 은행 내규에 따라 다르므로 사전 상담이 필요합니다.

Q. 고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 유리한가요?

고정금리 선택 시 기본금리에 0.3%p가 가산되고, 5년 단위 변동금리는 0.1%p가 가산됩니다. 금리 상승 위험을 피하고 싶다면 고정금리, 향후 금리 인하가 예상된다면 변동금리가 유리합니다. 대출 기간이 20년 이상이면 고정금리의 안정성이 장점이 됩니다.

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기금e든든 홈페이지에서 대출 가능 여부와 예상 금리를 확인할 수 있습니다.
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작성 기준일: 2026년 2월 20일
출처: 한국주택금융공사(HF) 2026년 2월 1일 공시 금리, 마이홈포털 디딤돌 대출 상품안내, 국토교통부 주택도시기금 운용계획, 기금e든든 홈페이지
면책: 본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 실제 대출 조건은 수탁은행 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다. 금리·한도·자산심사 기준은 정책 변경에 따라 수시로 조정될 수 있으므로, 신청 전 반드시 기금e든든 또는 수탁은행에서 최신 조건을 확인하시기 바랍니다.