2026 신혼부부 대출 금리 조건 한도 비교 총정리 — 디딤돌·버팀목·신생아특례 소득별 선택 가이드

2026 신혼부부 주거지원 대출 조건 금리 비교 총정리 — 디딤돌·버팀목·신생아특례·공공임대 한눈에

📋 3분 요약 가이드

신혼부부가 이용할 수 있는 정부 주거지원 대출은 구입용(디딤돌·신생아특례 디딤돌)과 전세용(버팀목·신생아특례 버팀목)으로 나뉩니다. 2026년 기준 2023년 이후 출생 자녀가 있으면 신생아 특례가 소득·금리·한도 모든 면에서 유리하고, 자녀 계획이 없거나 출생 자녀가 없으면 신혼부부 전용 디딤돌·버팀목이 대안입니다. 공공임대(행복주택·전세임대)까지 포함하면 선택지는 더 넓어집니다.

📌 목차

1. 정책 개요
2. 지원 대상 및 조건
3. 지원 내용
4. 이 정책, 실제로 얼마나 도움이 될까요?
5. 신청 방법
6. 이런 분은 신청하세요 / 이런 분은 피하세요
7. 실수 방지 포인트
8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 정책 개요

2026년 기준 신혼부부가 이용할 수 있는 정부 주거지원 상품은 크게 네 가지 유형으로 나뉩니다. 주택 구입용 대출(디딤돌·신생아특례 디딤돌), 전세자금 대출(버팀목·신생아특례 버팀목), 공공임대주택(행복주택·전세임대), 그리고 현금 지원(청년 월세 지원) 등입니다. 이 글에서는 대출 상품 4종과 공공임대 2종을 중심으로 비교합니다.

2026년 정부 주거지원의 핵심 방향은 "출산 가구 우대"입니다. 2023년 1월 1일 이후 출생 자녀가 있는 가구에게는 신생아 특례 상품이 소득 기준 완화(부부합산 1.3억 원), 금리 인하(최저 연 1.6%), 한도 확대를 제공합니다. 이 글은 신혼부부가 자신의 상황(자녀 유무, 소득 수준, 구입 vs 전세)에 맞는 최적 상품을 판단하는 데 초점을 맞춥니다.

📊 신혼부부 주거지원 상품 지도

구입 대출	① 신혼 디딤돌 대출 ② 신생아 특례 디딤돌 대출
전세 대출	③ 신혼 버팀목 전세대출 ④ 신생아 특례 버팀목 대출
공공임대	⑤ 행복주택 (신혼부부) ⑥ 신혼·신생아 전세임대
적용 기준	2026년 1월 1일 기준 (국토교통부 고시 금리)

2. 지원 대상 및 조건

상품별 핵심 자격 요건을 비교합니다. 가장 큰 분기점은 "2023년 이후 출생 자녀 유무"와 "소득 수준"입니다.

✅ 공통 자격 (모든 상품)

• 무주택 세대주 (세대원 전원 무주택)
• 혼인 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼 예정자
• 한국신용정보원 신용정보 관리 규약상 연체·부도 정보 없을 것

요건	신혼 디딤돌	신생아 디딤돌	신혼 버팀목	신생아 버팀목
소득	8,500만	1.3억	7,500만	1.3억
출생 자녀	불요	23.1.1 이후	불요	23.1.1 이후
순자산	5.11억	5.11억	3.61억	3.61억
용도	주택 구입	주택 구입	전세자금	전세자금

🚫 공통 제외 사유

• 세대원 중 주택(분양권 포함) 보유자가 있는 경우
• 기존 주택도시기금 대출 또는 주택담보대출 이용 중(전세대출은 실행일 당일 상환 조건 가능)
• 신생아 특례: 2023년 1월 1일 이전 출생 자녀만 있는 경우 대상 제외

3. 지원 내용

4개 대출 상품의 금리·한도·기간을 한 테이블로 비교합니다. 공공임대 2종은 별도 정리합니다.

항목	신혼 디딤돌	신생아 디딤돌	신혼 버팀목	신생아 버팀목
금리	2.55~3.85% (생애최초 신혼)	1.80~4.50% (특례금리 5년)	1.9~3.3%	1.6~3.0% (특례금리 4년)
한도	3.2억 원	5억 원	수도권 2억	수도권 3억 원
대출 기간	10~30년	10~30년	2년 (최장 10년)	2년 (최장 12년)
대상 주택	6억 이하 85㎡ 이하	9억 이하 85㎡ 이하	보증금 3억 (수도권)	보증금 5억 (수도권)
LTV / 비율	70% (생애최초 80%)	80%	보증금의 80%	보증금의 80%

공공임대 비교: 행복주택은 시세의 60~80% 수준 임대료로 최대 6년(자녀 시 10년) 거주 가능합니다. 신혼·신생아 전세임대(Ⅰ형)는 보증금의 5%만 부담하고 나머지를 LH가 지원하며, 월 임대료는 연 1~2% 이자 해당액입니다. 두 상품 모두 도시근로자 월평균소득 100%(맞벌이 120%) 이하가 소득 기준입니다.

💡 핵심 판단 기준 — 2023년 이후 출생 자녀가 있으면 신생아 특례를 1순위로 검토하세요. 소득 1.3억까지, 금리 1%대, 한도도 대폭 확대됩니다. 자녀가 없으면 신혼 전용 디딤돌(구입) 또는 버팀목(전세)이 대안이며, 소득이 낮으면 공공임대 병행 검토가 유리합니다. 신생아 특례 대출 이용 중 추가 출산 시 특례금리 기간이 5년씩 연장(최장 15년)됩니다.

4. 이 정책, 실제로 얼마나 도움이 될까요?

신혼부부 주거지원의 핵심 효과는 시중 대출 대비 금리 차이입니다. 2026년 2월 기준 시중 주택담보대출 평균 약 4.0~5.0%, 전세대출 평균 약 3.5~5.0%와 비교하면, 정부 상품은 약 1.0~3.0%p 낮은 금리를 제공합니다.

시나리오별 금리 차이 비교:

시나리오	적용 상품	예상 금리	시중 대비 차이
자녀 있음 + 구입	신생아 디딤돌	1.8~2.5%	약 2.0~3.0%p ↓
자녀 있음 + 전세	신생아 버팀목	1.6~2.5%	약 1.5~3.0%p ↓
자녀 없음 + 구입	신혼 디딤돌	2.55~3.85%	약 1.0~2.0%p ↓
자녀 없음 + 전세	신혼 버팀목	1.9~3.3%	약 1.0~2.0%p ↓

금리 차이에 대출 금액을 곱하면 연간 이자 절감 규모를 추정할 수 있습니다. 예를 들어 3억 원 대출 시 금리가 2%p 낮으면 연간 약 600만 원의 이자 부담이 줄어듭니다. 30년 만기 구입 대출의 경우 총 이자 절감 규모는 더 커지되, 정확한 금액은 상환 방식, 거치 기간, 특례금리 종료 후 금리 변동에 따라 달라집니다.

결론적으로, 2023년 이후 출생 자녀가 있는 신혼부부에게는 신생아 특례 대출이 소득·금리·한도 모든 면에서 가장 유리합니다. 자녀가 없더라도 신혼 전용 상품은 시중 대비 연간 수백만 원의 이자 비용 절감 효과를 제공하므로 반드시 검토해야 합니다.

5. 신청 방법

1

상품 유형 결정
자녀 유무 + 구입/전세 여부로 4개 상품 중 하나를 선택합니다. 자녀가 있으면 신생아 특례를 우선 확인하세요.

2

매매/임대차 계약 체결
구입 대출은 매매계약 후, 전세 대출은 임대차계약 후(보증금 5% 이상 지불) 신청합니다.

3

자산심사 + 서류 제출
기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 또는 수탁은행 7개에서 자산심사를 신청합니다. 📄 혼인관계증명서 / 📄 출생증명서(신생아 특례) / 📄 소득증빙 / 📄 계약서 등이 필요합니다.

4

심사 및 대출 실행
심사 기간 약 1~2주. 구입 대출은 근저당 설정 후, 전세 대출은 보증서 발급 후 실행됩니다.

5

전입 및 실거주
구입 대출: 1개월 이내 전입 + 1년 이상 실거주 (2025.3.24 이후 2년). 전세 대출: 전입신고 + 확정일자 필수.

6. 이런 분은 신청하세요 / 이런 분은 피하세요

✅ 상황별 최적 상품

• 2023년 이후 출생 자녀 + 구입 → 신생아 디딤돌 (금리 1.8%~, 한도 5억)
• 2023년 이후 출생 자녀 + 전세 → 신생아 버팀목 (금리 1.6%~, 한도 3억)
• 자녀 없음 + 구입 (소득 8,500만 이하) → 신혼 디딤돌 (금리 2.55%~, 한도 3.2억)
• 자녀 없음 + 전세 (소득 7,500만 이하) → 신혼 버팀목 (금리 1.9%~, 한도 2억)
• 소득이 낮고 자금 여력 부족 → 행복주택 또는 전세임대 병행 검토

🚫 주의해야 할 경우

• 신생아 특례 대상인데 신혼 전용을 먼저 신청하는 실수 — 대환이 불가할 수 있으므로 특례 요건 먼저 확인
• 부부합산 소득이 1.3억 초과 — 모든 기금 대출 대상 제외, 보금자리론 또는 시중 대출 검토
• 실거주 의무를 지킬 수 없는 경우 — 구입 대출의 기한 이익 상실 위험
• 혼인 7년 초과 — 신혼부부 전용 상품 대상 제외 (일반 디딤돌·버팀목은 가능)

7. 실수 방지 포인트

⚠️ 신생아 특례 대상 여부 먼저 확인 — 2023년 1월 1일 이후 출생 자녀가 있으면 신생아 특례가 모든 면에서 유리합니다. 신혼 전용 대출을 먼저 받으면 대환이 제한될 수 있으니 반드시 특례 요건부터 확인하세요.

⚠️ 특례금리 종료 후 금리 확인 — 신생아 특례 디딤돌의 특례금리는 5년간 적용되며, 종료 후에는 소득 구간별로 가산금리가 부과됩니다. 소득 8,500만 원 초과 구간은 시중 금리 수준까지 올라갈 수 있으므로 장기 계획을 세워야 합니다.

⚠️ 중복 대출 불가 원칙 — 디딤돌과 버팀목을 동시에 받을 수 없습니다. 구입과 전세 중 하나를 선택해야 합니다. 단, 디딤돌 대출과 보금자리론은 병행 가능합니다.

⚠️ 공공임대는 입주 후 기금대출 불가 — 공공임대주택에 입주 중이면 버팀목 전세대출을 받을 수 없습니다. 공공임대와 전세대출은 순서를 고려해야 합니다.

8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 신생아 특례 대출과 신혼 전용 대출을 동시에 받을 수 있나요?

A. 동시 이용은 불가합니다. 두 상품 모두 주택도시기금 대출이므로 중복 대출이 제한됩니다. 신생아 특례 요건을 충족한다면 신생아 특례를 선택하는 것이 금리·한도 모두 유리합니다.

Q. 기존 신혼 디딤돌 대출을 신생아 특례로 대환할 수 있나요?

A. 신생아 특례 디딤돌 대출은 대환 대출도 가능합니다. 기존 주택담보대출을 이용 중인 경우 대출 잔액 범위 내에서 대환 신청이 가능하므로, 출산 후 요건 충족 시 전환을 검토하세요.

Q. 예비 신혼부부(결혼 전)도 신청 가능한가요?

A. 가능합니다. 자산심사 신청일로부터 3개월 이내에 혼인신고를 완료하면 됩니다. 단, 대출 실행 전까지 혼인신고가 완료되어야 하는 경우도 있으므로 수탁은행에 일정을 확인하세요.

Q. 행복주택과 전세임대의 차이점은 무엇인가요?

A. 행복주택은 LH 등이 공급하는 임대주택에 직접 입주하는 방식이고, 전세임대는 입주자가 직접 원하는 주택을 찾으면 LH가 전세계약을 대신 체결해주는 방식입니다. 전세임대가 주택 선택의 자유도가 높고, 행복주택은 입지가 좋은 신축 단지에 입주할 수 있다는 장점이 있습니다.

Q. 추가 출산 시 혜택이 더 있나요?

A. 신생아 특례 디딤돌 대출은 추가 출산 자녀 1명당 특례금리 적용 기간이 5년씩 연장되어 최장 15년까지 가능합니다. 버팀목도 추가 출산 시 0.2%p 금리 인하와 대출 기간 연장(자녀 1명당 +2년) 혜택이 있습니다.

📎 함께 보면 좋은 정책

👉 디딤돌 대출

👉 버팀목 전세대출

👉 2026 정부 지원금 총정리

📌 신혼부부 주거지원, 내게 맞는 상품을 확인하세요

마이홈포털에서 자격 요건 자가진단을 먼저 해보세요.

🔗 마이홈포털 바로가기    🔗 기금e든든    🔗 LH 공공임대
📞 주택도시기금 콜센터: 1566-9009    📞 LH 콜센터: 1600-1004

작성 기준일: 2026년 2월 20일
출처: 마이홈포털(myhome.go.kr) 청년·신혼부부 주거지원, 국민은행 상품안내(2026.1.1 기준), LH 행복주택·전세임대 안내, 정책체크(jungcheck.com)
본 글은 공식 발표 자료를 기반으로 작성되었으며, 금리·한도·조건은 기금 운용계획 변경에 따라 달라질 수 있습니다. 최종 대출 조건은 수탁은행 심사 결과에 따라 결정됩니다.