2026 청년 창업자금 — 담보 없이 1억까지 빌릴 수 있다고? 중진공 직접대출 vs 기보 보증 뭐가 유리할까

2026 청년전용 창업자금 + 기보 청년보증 총정리 (금리 2.5%·최대 2억·신청 방법)

📋 3분 요약 가이드

청년 고용률이 19개월 연속 하락하는 상황에서, 창업을 준비하는 만 39세 이하 청년이라면 정부의 저금리 자금을 적극 활용할 수 있습니다. 중진공 청년전용 창업자금은 연 2.5% 고정금리, 최대 1억 원(제조업 2억 원)을 직접 대출해 주며, 기술보증기금(기보) 청년창업 특례보증은 보증료 연 0.3%로 최대 3억 원까지 보증서를 발급하여 시중 은행 대출을 지원합니다. 두 제도는 중복 활용이 가능하므로, 본인의 창업 단계와 업종에 따라 전략적으로 선택하시기 바랍니다.

📌 목차

1. 정책 개요
2. 지원 대상 및 조건
3. 지원 내용
4. 이 정책, 실제로 얼마나 도움이 될까요?
5. 신청 방법
6. 이런 분은 신청하세요 / 이런 분은 피하세요
7. 실수 방지 포인트
8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 정책 개요

2026년 청년전용 창업자금은 중소벤처기업부가 운영하는 대표적인 청년 창업 대출 제도입니다. 만 39세 이하 청년 창업자에게 시중보다 낮은 고정금리로 사업 자금을 직접 대출하며, 기술보증기금의 청년창업기업보증과 함께 활용하면 초기 자금 조달의 폭을 넓힐 수 있습니다.

2026년 창업·소상공인 지원사업 예산은 약 3.4조 원으로 전년 대비 확대되었으며, 초기 창업부터 도약기까지 단계별 지원이 강화되었습니다. 청년전용 창업자금은 그중에서도 예비 창업자와 업력 3년 미만 기업을 직접 지원하는 핵심 자금입니다.

📊 사업 개요

제도명	① 청년전용 창업자금(창업기반지원자금) ② 기보 청년창업기업 특례보증
시행 기관	중소벤처기업부 / 중소벤처기업진흥공단(중진공) / 기술보증기금(기보)
사업 목적	우수 기술·아이템을 보유한 청년 창업자에게 저금리 자금을 공급하여 창업 활성화 촉진
근거 법령	「중소기업진흥에 관한 법률」 제66조·제67조 / 「기술보증기금법」
신청 기간	연중 수시 접수 (월별 예산 배정, 상반기 조기 소진 경향)

2. 지원 대상 및 조건

두 제도 모두 만 39세 이하 청년 대표자를 대상으로 하지만, 세부 조건에 차이가 있습니다. 본인의 업력과 기술 수준에 따라 적합한 제도를 선택할 수 있습니다.

✅ 공통 자격 요건

• 대표자 연령: 만 39세 이하 (병역 이행 기간 최대 6년 차감 인정)
• 업종: 「중소기업기본법」 제2조에 따른 중소기업
• 국세·지방세 체납 없을 것
• 금융기관 연체 이력 없을 것
• 휴·폐업 상태가 아닌 정상 영업 중인 기업 (또는 예비 창업자)

✅ 청년전용 창업자금 추가 요건

• 업력: 사업 개시일 기준 3년 미만 (예비 창업자 포함)
• 업력 7년 미만 확대 대상: 창업성공패키지(청년창업사관학교) 참여 기업, 기보 청년보증 지원기업, 민간 VC 투자유치 기업 중 추천을 받은 우수 기업
• 최근 5년 이내 정책자금 3회 이상 지원 기업은 제외

✅ 기보 청년창업기업 특례보증 추가 요건

• 업력: 창업 후 5년 이내 기술 창업기업
• 대표자 연령: 만 17세~39세 이하
• 기술력 보유 여부: 기보의 기술성 평가를 통해 기술력 인정 필요

🚫 제외 대상

• 일반 소상공인 (단, 빅데이터·AI·에듀테크·뷰티테크·푸드테크 등 중점지원 분야 소상공인은 신청 가능)
• 유흥·도박·사행 업종
• 국세·지방세 체납자 또는 금융기관 연체자
• 휴·폐업 기업
• 최근 5년 이내 정책자금 3회 이상 수혜 기업 (청년전용 창업자금 한정)

3. 지원 내용

청년전용 창업자금은 중진공이 직접 대출하는 방식이고, 기보 청년보증은 보증서를 발급받아 시중 은행에서 대출하는 방식입니다. 자금 성격과 조건이 다르므로 아래 비교표를 참고하여 본인에게 유리한 제도를 판단하시기 바랍니다.

구분	청년전용 창업자금 (중진공)	청년창업기업 특례보증 (기보)
지원 방식	직접 대출 (중진공→기업)	보증서 발급 → 시중 은행 대출
대출 한도	최대 1억 원 (제조업·중점지원분야: 2억 원)	보증금액 최대 3억 원
금리	연 2.5% 고정	시중 은행 금리 적용 (대체로 3~5%대)
보증료	없음 (0%)	연 0.3% 고정
대출 기간	시설: 10년 이내 (거치 3~4년) 운전: 6년 이내 (거치 3년)	보증 기간 최대 5년 (연장 가능)
대상 업력	3년 미만 (예외 시 7년)	5년 이내
접수 방식	지역본부별 선착순 상담 예약	기보 영업점 방문 또는 온라인

💡 두 제도 동시 활용 가능: 청년전용 창업자금으로 최대 1~2억 원을 확보한 뒤, 추가 자금이 필요하면 기보 청년보증으로 시중 은행 대출을 받을 수 있습니다. 다만 중진공과 기보의 보증이 중복되지 않도록 자금 용도를 구분해야 합니다. 또한 청년전용 창업자금은 보증료가 0%이므로, 실질 이자 부담이 시중 대비 매우 낮습니다.

4. 이 정책, 실제로 얼마나 도움이 될까요?

청년전용 창업자금의 가장 큰 장점은 연 2.5% 고정금리 + 보증료 0%라는 조건입니다. 2026년 2월 기준 시중 중소기업 대출 평균 금리가 약 4.5~6.0% 수준임을 고려하면, 금리 차이만으로도 상당한 이자 비용 절감이 발생합니다.

시중 은행에서 1억 원을 대출하면 보증료(연 약 1.0~1.5%)가 추가로 발생하지만, 청년전용 창업자금은 보증료가 없으므로 실질 금리 기준으로 시중 대비 약 3.0~4.5%p 수준의 비용 차이가 발생합니다.

📊 이자 비용 비교 계산 틀

비교 항목	청년전용 창업자금 vs 시중 은행 대출
정책 금리	연 2.5% (고정) + 보증료 0%
시중 참고 금리	약 4.5~6.0% + 보증료 약 1.0~1.5%
금리 차이	약 3.0~4.5%p (실질 기준)
계산 방법	대출 희망액 × 금리 차이(%p) = 연간 절감 이자 규모 추정 (예: 1억 원 × 3.0%p = 연 약 300만 원 수준의 이자 차이)

다만 정확한 절감액은 거치 기간 설정, 상환 방식(원리금 균등 또는 원금 균등), 시중 금리 변동에 따라 달라집니다. 위 계산 틀에 본인의 대출 희망액과 상환 계획을 대입하여 비교해 보시기 바랍니다.

기보 청년보증의 경우, 보증료가 연 0.3%로 일반 보증(약 0.5~1.5%)보다 크게 낮으므로 시중 은행 대출 시에도 실질 비용을 절감할 수 있습니다. 특히 기술력은 있지만 담보가 부족한 초기 기업에게 유용합니다.

결론적으로, 시중 대비 연간 수백만 원 수준의 이자 비용 차이가 발생하므로 창업 초기 자금 부담을 실질적으로 줄일 수 있는 제도입니다. 다만 3년 거치 종료 후 상환 부담이 급격히 증가하므로, 거치 기간 내에 매출 기반을 확보하는 것이 핵심입니다.

5. 신청 방법

① 청년전용 창업자금 (중진공 직접대출)

1

온라인 상담 예약
중진공 누리집(kosmes.or.kr)에서 자가 진단 후 해당 지역본부에 상담 예약. 매월 초 오픈되며 선착순으로 마감됩니다.

2

사전 상담
중진공 전문가와 대면 또는 비대면 상담을 진행합니다. 사업 아이템, 자금 규모, 업력 등을 확인합니다.

3

융자 신청 및 서류 제출
상담 통과 후 융자신청권이 부여됩니다. 융자 신청서, 사업계획서, 사업자등록증명원, 국세 납세증명서, 등기부등본 등을 제출합니다.

4

평가위원회 심사
발표 평가(5분 발표 + 5분 질의응답) 또는 서면 평가를 통해 지원 여부가 결정됩니다. 추정 재무제표, 손익분기점 분석이 핵심 평가 항목입니다.

5

대출 실행
심사 통과 후 약정 체결 → 대출금이 기업 계좌로 입금됩니다. 전체 소요 기간은 약 4~8주입니다.

② 기보 청년창업기업 특례보증

1

기보 영업점 방문 또는 온라인 신청
기술보증기금 누리집(kibo.or.kr) 또는 전국 영업점에서 보증 상담을 신청합니다.

2

기술성·사업성 평가
기보 평가사가 기업의 기술력, 사업성, 시장 경쟁력, 대표자 역량을 종합 심사합니다.

3

보증서 발급
평가 통과 시 보증서가 발급됩니다. 보증 비율은 85% 부분보증이 일반적입니다.

4

시중 은행 대출 실행
발급받은 보증서를 협약 은행에 제출하면 대출이 실행됩니다. 금리는 시중 은행 기준이 적용됩니다.

6. 이런 분은 신청하세요 / 이런 분은 피하세요

✅ 이런 분은 신청하세요

• 만 39세 이하로 기술 기반 창업을 준비 중이거나, 업력 3년 미만인 분
• 시중 은행에서 담보나 신용 부족으로 대출이 어려운 초기 창업자
• 제조업·IT·AI·바이오 등 기술 기반 업종으로 사업계획이 구체적인 분
• 3년 거치 후 원리금 상환이 가능한 매출 목표가 현실적인 분
• 벤처기업 인증, 특허 보유, 정부 R&D 참여 이력이 있는 분 (우대 가점)

🚫 이런 분은 피하세요

• 구체적인 사업계획 없이 단순 운영 자금만 필요한 경우 → 소상공인 정책자금 검토
• 3년 내 손익분기점 달성이 어려운 사업 모델 → 거치 종료 후 상환 부담 급증
• 음식점·카페·일반 유통 등 기술 평가가 어려운 전통 업종 → 기보 보증 심사 통과 어려움
• 이미 정책자금을 3회 이상 수혜한 기업 → 청년전용 창업자금 신청 불가
• 국세·지방세 체납 또는 금융 연체 이력이 있는 경우 → 양 제도 모두 신청 불가

7. 실수 방지 포인트

⚠️ 선착순 접수 미인지 — 청년전용 창업자금은 공식 접수일이 아닌 지역본부별 상담 예약 순서대로 접수됩니다. 반드시 전월에 관할 지역본부에 문의하여 일정을 확인하세요.

⚠️ 상반기 예산 조기 소진 — 인기가 높아 통상 5~6월경 예산이 소진됩니다. 1~3월 내 신청이 유리합니다.

⚠️ 거치 종료 후 상환 부담 과소평가 — 1억 원 대출 시 3년 거치 후 월 상환액이 약 280~300만 원대로 급증합니다. 거치 기간 내 매출 확보 계획이 필수입니다.

⚠️ 사업계획서 재무 계획 미비 — 추정 재무제표와 손익분기점 분석이 없으면 심사에서 탈락 확률이 높습니다. PSST(Problem-Solution-Scale-Team) 외에 재무 계획을 반드시 포함하세요.

⚠️ 소상공인 업종 판정 오류 — 중점지원 분야(AI, 에듀테크, 푸드테크 등)에 해당하는 소상공인인데 일반 소상공인으로 분류되어 탈락하는 사례가 있습니다. 해당되는 경우 적극적으로 소명하세요.

8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 청년전용 창업자금과 기보 청년보증을 동시에 받을 수 있나요?

A. 네, 가능합니다. 청년전용 창업자금은 중진공 직접대출이고, 기보 청년보증은 시중 은행 대출을 위한 보증서 발급이므로 지원 방식이 다릅니다. 다만, 자금 용도가 중복되지 않도록 운전자금과 시설자금 등으로 구분하여 신청하는 것이 좋습니다.

Q. 예비 창업자도 신청할 수 있나요?

A. 청년전용 창업자금은 예비 창업자도 신청 가능합니다. 단, 사업자등록 전이라도 구체적인 사업계획서와 아이템이 준비되어 있어야 합니다. 기보 청년보증의 경우 예비창업자 사전보증 제도를 별도로 운영하고 있으므로 기보 영업점에 문의하시기 바랍니다.

Q. 카페나 음식점 창업도 신청 가능한가요?

A. 일반적인 음식점·카페 등 전통 소상공인 업종은 원칙적으로 제외됩니다. 다만, 푸드테크·뷰티테크 등 중점지원 분야에 해당하는 기술 기반 업종이라면 소상공인이라도 신청이 가능합니다. 해당 여부가 불확실하면 중진공(☎1811-3655)에 사전 문의하시기 바랍니다.

Q. 심사에서 탈락하면 재신청이 가능한가요?

A. 네, 재신청은 가능합니다. 청년전용 창업자금은 월별로 예산이 배정되므로 다음 월에 다시 상담을 예약할 수 있습니다. 기보 보증의 경우 통상 6개월 이후 재신청하는 것이 일반적이며, 이전 심사에서 지적된 부분을 보완하면 승인 확률이 높아집니다.

Q. 대출금 사용 용도에 제한이 있나요?

A. 네, 사업 목적으로만 사용해야 합니다. 운전자금(인건비, 재료비, 임대료 등)과 시설자금(설비 구입, 사업장 확보 등)으로 구분됩니다. 생활비, 주거용 부동산 구입, 주식 투자 등 사업 외 용도로 사용하면 대출금 회수 및 제재 대상이 됩니다.

📎 함께 보면 좋은 정책

👉 K-Startup 창업패키지 3종

👉 청년미래적금

👉 2026 정부 지원금 총정리

📌 지금 바로 신청 가능합니다

청년전용 창업자금은 월별 선착순 마감이므로 빠른 상담 예약이 중요합니다.
아래 링크에서 자격 확인 후 바로 신청하세요.

🔗 중소벤처기업진흥공단 (중진공) — 청년전용 창업자금 신청
🔗 기술보증기금 (기보) — 청년창업기업 보증 신청
🔗 K-Startup 창업지원포털 — 2026년 통합 공고 확인
📞 정책자금 안내 콜센터: 1811-3655
📞 중소기업 통합 콜센터: 1357

본 콘텐츠는 2026년 2월 기준으로 작성되었으며, 정책 변경에 따라 내용이 달라질 수 있습니다.
정확한 신청 조건과 일정은 반드시 해당 기관 공식 사이트에서 확인하시기 바랍니다.

출처: 중소벤처기업부 2026년 중소기업 정책자금 융자계획 공고, 중소벤처기업진흥공단(중진공) 창업기반지원자금 안내, 기술보증기금(기보) 청년창업기업 특례보증 안내, 기업마당(bizinfo.go.kr) 2026년 중앙부처 및 지자체 창업지원사업 통합공고(제2025-648호, 2025.12.19.)